细说数字人民币｜数字人民币为何重要，普及前还有多少坎？

货币诞生于商品交换，随着人类经济的发展而演变。 从实物货币到信用货币，数字货币的脚步越来越近。

8月3日，央行召开2020年下半年工作视频会议表示，法定数字货币封闭试点已成功启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发工作。半年。

8月6日，据媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）的正式上线做准备。

8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易试点创新发展总体方案》，称数字人民币试点将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部地区符合条件的先行先试区。 一是深圳、成都、苏州、雄安新区等未来冬奥场景相关部门协助推广，再酌情向其他地区拓展。 这与央行今年早些时候披露的信息一致。

2020年以来，各种关于央行数字货币或数字人民币进展的消息不绝于耳。 那么，央行数字货币到底是什么？ 为什么要发行央行数字货币？ 我们怎么用它？ 比特币、支付宝、微信有什么区别？

央行数字货币是替代现金的最佳工具

央行数字货币（或数字人民币），又称DC/EP（Digital Currency Electronic Payment）btc相当于多少人民币，是一种数字货币和电子支付工具。 是中国人民银行研究中的法定数字货币，具有法定补偿。 也就是说，拒绝央行数字货币是违法的。

央行副行长范一飞曾表示，央行数字货币的重点是替代M0（即纸币和硬币），保持现金的属性和主要特征，满足便携性和匿名性的需求，并且将是替代现金的最佳工具。

那么，央行的数字货币或数字人民币是如何到达人们手中的呢？

据央行数字货币研究所所长穆长春介绍，央行数字货币DC/EP采用两级操作系统，即央行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再然后这些机构将其交换给公众。 而不是央行直接向公众发行数字货币。

为什么要实施中央银行数字货币？

电子支付已经很方便了，为什么还要开发央行数字货币呢？

2020年5月btc相当于多少人民币，央行行长易纲在接受采访时表示，当前数字经济是全球经济增长日益重要的驱动力。 法定数字货币的研发和应用，有利于高效满足数字经济下公众对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，有助于加快我国数字经济发展。

“央行数字货币可以提高支付系统效率，增强公众对人民币的信心，提高目前高度集中的第三方支付市场份额，纠正不正当竞争、用户隐私保护薄弱等问题。” 万向区块链首席经济学家邹传伟告诉澎湃新闻记者。

穆长春在公开课上提到，推出央行数字货币的原因包括：一是为了保护自己的货币主权和法币地位，需要未雨绸缪。 其次，央行数字货币既能保持现金的属性和主要价值特征，又能满足便携性和匿名性的要求。 例如，目前的电子支付工具主要基于现有银行账户的紧耦合模型，不能完全满足公众对匿名支付的需求。

穆长春在演讲中表示，央行数字货币可以像现金一样方便流通，有利于人民币的流通和国际化。 同时可以实现可控的匿名性。 、反恐融资、反逃税）。

如何使用央行数字货币？

“你可以想象这样一个场景：只要你我手机上有DC/EP数字钱包，我们连网络都不需要，只要手机有电，两部手机就可以触碰相互之间，可以存储一个人数字钱包里的数据，数字货币是转移给另一个人的。也就是说，你支付的时候，不需要绑定任何银行账户。不像我们现在用微信或者支付宝，我们要绑定银行卡，DC/EP不需要。” 穆长春说道。

目前央行数字货币的使用场景主要集中在小额、零售、高频业务场景。

8月18日，据21世纪经济报道援引苏州某银行技术部负责人的话说，目前深圳、苏州等试点区域金融机构数字人民币的应用场景主要集中在零售领域。 、交通卡充值、餐饮等小规模场景封闭试点。 如果金融机构的相关技术成熟并获得央行相关部门的认可，应用场景可能会扩展到医疗、教育、电商服务、旅游、文化消费等更多场景，进一步提高这些情景的有效性。 支付效率和金融服务体验。

据近期媒体报道，部分各大银行内部员工已经开始使用央行数字货币进行转账、支付等场景。

哪些试点地区在测试？

央行曾在今年4月表示，目前数字人民币的研发正在稳步推进。 数字人民币系统在坚持两层运行、M0替换、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 等工作，遵循稳健、安全、可控、创新、实用的原则。 现阶段在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，不断优化完善功能。

8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易试点创新发展总体方案》，称数字人民币试点将在京津冀、长三角、粤港澳大湾区和中西部地区符合条件的先行先试区。 一是深圳、成都、苏州、雄安新区等未来冬奥场景相关部门协助推广，再酌情向其他地区拓展。

邹传伟认为，冬奥赛场的考验非常有意义。 “来华参加和观看冬奥会的外国朋友，无需中国境内银行账户，也可以拥有和使用DC/EP，享受我国的移动支付服务。这将是央行数字货币走向世界的第一步。”去世界。”

5月26日，易刚在接受采访时表示，内部封闭试点主要测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。

邹传伟举了一个例子，比如数字货币钱包。 参与试点的四大银行都开发了自己的钱包，都是手机APP。 用户如何使用这个钱包？ 数字货币能否像现金一样具有可控的匿名性？ 普通人接入数字货币并用数字货币支付是什么体验？ . 在风险管理方面，数字货币是否会造成洗钱等风险，是否会对银行造成冲击，系统的技术安全性是否良好。

此外，他指出，数字货币系统如何与银行中后台系统对接，也是测试的重点。

今年4月，网上流传的农行、建行、中行推出的数字货币钱包应用截图显示，其功能与银行电子账户类似。 其中，农行有“扫码支付”、“汇款”、“收付”、“碰触”四大功能，建行有“扫码”、“收款”、“支付”、 “转账”、“资产概览”等功能，中国银行拥有“充值”、“取款”、“转账”、“银行卡”、“交易记录”等功能。

网上流传的农行内测截图

网上流传的建行内测截图

网上流传的中国银行内测截图

支付宝和微信支付有什么区别？

穆长春在公开课上表示，首先，在合法权益方面，DC/EP的有效性和安全性是最好的。 微信和支付宝在法律地​​位和安全性上都没有达到与纸币同等的水平。

他说，纸币和DC/EP都是央行发行的，但是用的是支付宝或者微信电子支付，用的是电子钱包，用商业银行存款的币种结算。 “从理论上讲，商业银行可能会倒闭，所以人民银行这些年建立了存款保险制度；但假设微信破产了，微信钱包里的钱没有存款保险，你只能参与它的破产清算。比如你之前有100块钱，现在你只能还10毛钱，你只能接受，不受央行最后贷款人的保护。”

其次，穆长春指出，在极端情况下，比如大地震，通讯中断，电子支付无法使用。 央行数字货币无需网络即可进行支付，称为“双离线支付”，即支付双方均离线，也可进行支付。 只要手机有电，即使断网也能实现支付。

同时，他认为不会影响支付宝和微信的地位。 “因为支付宝和微信目前也是用人民币支付，其实都是用商业银行的存款货币来支付。央行数字货币推出后，只是换成了数字人民币，就是用央行的“银行的存币种。虽然支付工具变了，功能也变多了，但渠道和场景都没有变。”他说。

它与比特币有何不同？

比特币（BTC）于2008年11月1日由中本聪提出，2009年1月3日诞生，是一种基于密码学的加密技术，是一种依托区块链技术的去中心化传输方式。 货币。

比特币和央行数字货币有什么区别？

首先，比特币只是一种数字资产，而央行数字货币是法定数字货币，有国家信用背书，有法定补偿。

其次，比特币最大的特点是去中心化。

中国银行原副行长、深圳海王星集团首席经济学家王永利撰文表示，央行数字货币不能去中心化。

他表示，比特币、以太坊等内生加密“数字货币”具有“去中心化”和超主权性，与央行主导的主权（法定）货币存在天然逻辑矛盾，难以成功; 即使能够推出，也不可能完全取代现有的法币，而且一个国家同时运行两套“法币”系统也是违反“一国主权（法）币在其范围内”的行为。 “国家主权范围内，法律能够以保护可交易社会财富为支撑的基本逻辑”难以维持一国“货币总量”与该国“财富规模”对应的基本要求，容易造成货币体系混乱甚至崩溃，这是行不通的。

在技​​术上，王永利认为，要实现一个账本，不一定要用到区块链。

邹传伟也认为，DC/EP的技术可能部分借鉴了区块链的特点，但核心系统不应该使用区块链。 央行数字货币在零售场景中使用区块链存在一些瓶颈。

他说，第一，区块链的性能没有那么高。 “每天24小时，有超过10亿中国人在进行交易。没有任何区块链平台能够提供这样的效率，支持如此高频的交易。” 其次，在安全方面，零售场景是开放的，对安全的要求比较高。 目前，区块链技术无法提供这种安全性。

邹传伟指出，人民银行的DC/EP本质上是一个中心化系统，借鉴了区块链的一些特点。 中心化系统可以实现可控的匿名性，不需要像区块链那样分布式记账和分布式存储。

根据穆长春2019年8月的讲话，目前央行数字货币的发展处于“赛马”状态，多家指定运营机构采取了不同的技术路线进行研发。 “不一定是区块链，任何技术都可以。无论是区块链还是集中账户系统，电子支付还是所谓的移动货币，无论你走什么技术路线，央行都能适应。”

距离央行数字货币推出还有多远

从正式推出来看，央行数字货币还需要解决哪些问题？

“从用户的角度来看，性能如何？安全吗？和微信支付、支付宝一样好还是更好？如果央行数字货币的用户体验稍微差一点，其实限制性很大.后期应用推广。” 邹传伟说道。

他指出，从中国人民银行的角度来看，央行数字货币实施后如何防止洗钱、恐怖融资、偷税漏税等问题必须经过考验。 “如果这些都得不到满足，就意味着金融体系的完整性被破坏了。”

邹传伟还提到了与当前支付系统的连接问题。 他表示，目前第三方支付已经建立起庞大的线上线下收单体系。 如何利用这些已有的工作来推动央行数字货币的应用，提高当前支付系统的安全性和效率，是一个非常复杂的问题。

上海交通大学上海高级金融学院实践教授胡杰告诉澎湃新闻，货币发行部门在货币发行方面往往非常谨慎，所以第一批试点不会短，也不会很快.

“我个人觉得一年是最起码的，可能不止一年两年，如果一切顺利的话，还有可能谈升职。”

此外，胡杰还认为，央行数字货币未来会有多少实际应用，还有待观察。

6年的发展

央行数字货币已经发展了6年。

2014年，央行成立数字货币专项小组，对数字货币发行框架、关键技术、发行流通环境、相关国际经验等问题进行专项研究。

2016年1月20日，央行首次提出公开发行数字货币的目标。

一年后，2017年1月29日，央行在深圳正式成立数字货币研究所。

2017年底，经批准，中国人民银行组织部分有实力的商业银行和相关机构共同开展数字人民币系统（DC/EP）的研发工作。

到2020年1月，根据央行官方微博发布的消息，2019年，央行基本完成了法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

4月，有消息传出央行数字货币在农行内测，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市进行测试。

对此，央行数字货币研究所表示，技术研发过程中作为测试内容传输DC/EP信息并不意味着数字人民币正式发行。 目前数字人民币封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

5月26日，据央行官网消息，易纲在接受采访时表示，DC/EP已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。 目前，数字人民币的研发遵循稳定、安全、可控、创新、实用的原则。 在深圳、苏州、雄安、成都和未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以测试理论可靠性和系统稳定性。 性能、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。

但他同时指出：“但目前的试点只是研发过程中的例行工作，并不代表数字人民币将正式发行，具体何时正式推出尚无时间表。 “

8月3日，央行2020年下半年工作视频会议提出，成功启动法定数字货币封闭试点，积极稳妥推进法定数字货币研发工作。下半年。